各兄弟如有任何借錢, 債務重組, 債務舒緩, 破產問題, 可在此提問





  • IVA 個人自願安排 (債務重組) 經驗分享





    IVA個人自願安排 / 債務重組(Individual Voluntary Arrangement)





    個人自願安排的程序:





    首先欠債人須提供所有個人之欠債資料紀錄,再經由專業人士分析。


    欠債人必須委任一名代名人,代表其處理所有IVA上的安排,而代名人必須為法院所認可的專業人士。


    欠債人透過委任的代名人,擬定還款方案,方案內列明欠債人之所有債項,並跟據其還款能力,提出一份列明利率,期數及還款金額之還款建議書。


    方案擬定後,經律師向法庭申請臨時命令,一經申請接納,欠債人由IVA申請至頒報或反對期間,債權人不能向欠債人申請破產及提出法律動議。


    於債權人會議上,債權人會跟據還款方案作出表決,當負債比例多過75%贊成,而剩下之25%亦必須以小數服從多數之方式接納此議決。


    方案通過後,欠債人需透過代名人執行還款方案,並跟據議案上之還款方法分派給各債權人。





    我之前欠債情況非常嚴重, 不過搵左羅氏債務重組事務所(SOS IVA SOLUTIONS CO.)既周生幫手, 做iva, 依家成身鬆晒, 將來就算失業或減人工都可以申請即時調整每月還款額/暫停還款





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  • 債務舒緩計劃(DRP)是債務重組其中之一種方法,可以說是IVA的簡化版,其中最大之分別在於無需透過法律程序,更可與個別的債權人直接商談還款方案,使欠債人避免破產而能在新的還款方法下,重過正常人之生活,及在指定之年期間還清債項。





    首先欠債人須提供所有個人之欠債資料紀錄,經由專業人士分析。


    經過分析後,DRP不像IVA需要委任代名人替欠債人擬定還款報告,另外,亦不需要聘請律師向法庭申請臨時命令,亦不需要上庭開債權人會議。


    欠債人只需經過本公司替其擬定一份說明欠債人之還款能力,還款額、利率、期數及還款方式之建議上,之後,本公司會分別向個別之債權人獨立提交,並直接與其商討一個能符合雙方利益之協議。整個過程大約需一個半月至兩個月時間。


    協議一經諾實,欠債人會與債權人簽署新的還款協議書並履行新的還款方案。直接還款給債權人。





    透過DRP與債權人達成新的還款方案,使欠債人可以大大減少利息的支付,並且可以在可見的數年間償還所有債項,使欠債人減輕生活負擔,維持在合理的生活水平。


    適合敏感之行業,如銀行、保險、金融及紀律部隊等


    由於DRP不需要經過律師,會計師以及不須上庭,另外,DRP成功後,不須透過代名人安排其還款,所以DRP可以省卻很多不必要的行政費,如專業人士之費用及堂費等,因此費用較IVA優惠。


    DRP的還款方案是個別獨立提交債權人,不似IVA需於庭上作出表決,而表決結果需多於75%的負債比例方為成功,故此,DRP可避免庭上之骨牌效應,風險較低,成功率高。


    欠債人可以避免破產,也不會有破產紀錄,更重要的是不會影響現有工作及聲譽。





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  • 當債務危機出現後,欠債人本身又因失業,收入低或家庭開支大而未能力尋求其他的債務解決方案如IVA等,便可選擇申請破產產來有效終止銀行/財務公司等滋擾性追數行動。


    破產是按香港法例之下的一個法定程序。一般人認為破產是負面的,是一個不負責任的表現。但其實剛剛相反,從破產條例本身及立法原意來看,破產是一種對個人及家庭的生活保障。


    該保障是透過法律程序,保障欠債人不會因欠債導致個人及家庭成員的生活受還債壓力而有所影響。


    破產管理處會就每個個案的情況,釐定一個合理的生活保額,破產人士如收入低於這個保額,是不須還債的。


    - 債權人一般都停止追收行動


    - 破產期滿後,欠債餘額可一筆勾銷


    - 可維持基本生活質素


    一般的破產期是四年(俗稱破產監),破產人士的收入將扣除日常開支,餘額作為還債之用。


    ‧ 在破產令頒布後,破產人必須盡快與破產主任/受託人聯絡,交待資產事宜;


    ‧ 在破產期內,破產人只能開立一個(不可多於一個)的儲蓄戶口作支取薪酬之用;


    ‧ 不可申請任何信貸; 如有任何姓名、地址或電話號碼的更改必須通知受託人及破產管理署;


    ‧ 每年均須向受託人提交每年的收入說明書(週年報表)(四年共四份)


    ‧ 破產人不應該乘搭的士。


    ‧ 破產人不可以購買物業或汽車等等。


    ‧ 破產人不能為已經購買了的人壽保險繼續供款。


    債務人提交破產呈請書之時,需連同8,650元之款項一併繳交破產管理署,以支付破產管理署替破產人辦理破產事務之一切開支。根據破產條例,此按金必須繳付並不能減免,債務人亦須繳付法庭費用1,045元予高等法院作排期聆訊之用。


    在頒布破產令後,就有關的資料會在憲報和兩份報章(一份中文和一份英文)上刊登通告


    根據《公務員事務規例》第459條,如果破產人是公務員,必須通知其部門主任秘書、公務員事務局及庫務署。





    破產人不能出任某些行業,例如律師、地產代理、證券交易商及有限公司的董事等。當事人應諮詢有關專業團體,取得進一步的資料。


    根據《銀行業條例》,在銀行工作的破產人必須通知其僱主。


    債權人或受託人可以根據破產人不合作、令人不滿的行為、沒有定時提交周年收入報告等等理由而提出反對。





    破產管理署會接管破產人的資產;若破產人所居住處所是其擁有資產;則會視乎情況而定,破產人一般能繼續在該處居住 3至6個月,以便其作出居所搬遷安排。





    ‧ 破產人在香港以外的財產


    破產人如果蓄意隱瞞其財產資料(包括香港以外的財產),即屬違法,會被檢控。





    ‧ 破產人在破產前轉移資產


    破產人企圖以欺詐方式轉移資產,實屬違法。





    ‧ 破產人的公積金


    破產人的公積金會否提取作還款之用須視乎該公積金的條款所定,因此公積金人士需自行向僱主有關部門查詢該等條款。


    ‧ 公務員的退休金處理方法


    法院頒布破產令後,會停止支付退休金給破產人。因此破產人須向公務員事務局申請領取特惠金


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  • 市場上亦有很多不同類型的私人貸款計劃,大致上可以分為定息定額及循環貸款兩種。





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  • 加按





    香港現在有不少人擁有自己的物業,令人羡慕不已。一般人如果需要現金週轉,大多會向銀行申私人貸款。私人貸款的利息很高,可高達每月平息2.3%;還款年期短,最長約為3年;貸款額不會太高,一般都是月薪的3-4倍;還款額與月薪掛,每月最高還款額是月薪50-60%。相反,業主們有樓在手,大可申請樓宇二按 (又稱加按) 貸款。





    二按





    香港人很想自置物業,但有時對於繳首期(30%)還是感到小吃力,於是按揭證券有限公司分別推出了九成及九成半按揭計劃,方便他們完成置業夢,置業人仕只需準備半成至一成首期就可以置業。那二成可以以二按型式批出, 通常在新樓先會有.





    轉按





    基於近期樓市淡靜,各大銀行和財務為了因應市埸需求和爭取更多生意,紛紛提供優惠計劃吸引業主轉按。


     





    轉按最主要的好處是業主可享有現金回贈,一般而言,佔貸款額的0.1%至7.75%,視乎挑選之按揭組合如何。但要留意的是轉按需繳付新費用約幾千元,例如:律師費等,提早還款也有可能給原做按揭銀行罰息


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  • DRP債務舒緩計劃 (Debt Relief Planning)





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